不公平合约条款应属违法

银行能轻易收高费和在贷款合约中塞进偏重其利益的条款，是因为马来西亚缺少一部《不公平合约条款法令》。

英国就有《 1977 年不公平合约条款法令》，因此，当银行征收的费用超过了其成本，即被认为是不公平的，而且是不可执行的。同样的，类似的不公平合约条款也是不可执行的。

如果我国也制订相同的法律，银行客户就不但得到低廉收费的好处，而且也能获得比较公平的房屋贷款合约。

就如房屋贷款合约规定的借方支付银行法律费和手续费，这两笔费用不是应该由从中赚钱的银行来支付的吗？合约还让银行有权更改双方已同意的利率；一些还强迫借方向银行开的保险公司购买受押房屋保险。

本地一家知名银行竟然在其贷款献议函里说明，在付交贷款方面，该银行与其律师并不受须根据买卖合约行事的法律约束。除此之外，还说不管是银行还是其律师，都不得被要求对任何拖延付贷款或交文件的事件负责。（参阅附件 1 ）

类似的不公平的合约条款不是银行所独有，其他商家也照样办。

例如，航空公司的合约就说明，虽然已证实保留机位，乘客还是可以被拒登机。（参阅附件 2 ）

其中一条经常出现的不公平条款，是让公司有权在任何时候删除或修改任何条款，而且不论事前是否发出通知，都一概在公司所定的日期生效。（参阅附件 2 ）

按理，任何改变都应该得到顾客的同意，或者是应该对顾客比较有利的。

消费人应该受到保护，以免蒙受不公平合约所造成的损失。政府应该承认，在现实的商业环境，消费人不能、也无法针对字体细小的合约详情作行充分的磋商。因此，我们需要立法来确保合约条款对供应者和消费者都是公平的。

假如标准合约造成两方的权利与义务明显倒向一方，对消费人不利，违反了诚信的基本原则，它就是不公平的。

若有了《不公平合约条款法令》，被认为是不公平的条文对消费人就没有法律约束力。其次，有关生意就没资格取得法庭命令，执行不公平的付费条款。

合约不仅要对订约双方公平，而且应该使用浅白和容易理解的语文，也要用适当大号的字体打印出来。

我国应该尽快制订像英国的《不公平合约条款法令》的法律，这样，我们才可以保护处于不利地位的消费人，使他们在签订任何合约时可免于受到欺诈。

附件 1

不公平的房屋贷款合约条文的实例

a) 马来亚银行金融的贷款献议函 （ Rumahku flexi 2 ）

“在任何时候，我们都保有交付上述贷款、或部分贷款的方式和时间的决定权，而且我们会照方便我们和我们的律师的合约条文行事。虽然我们知道你与发展商或买方签订的合约条文，我们也会尝试协助你遵从有关条文，但是，我们并没有责任，或受法律约束必须这么做。基于这点，你已经明白，而且同意，任何因我们或我们的律师的延迟付贷款或付交相关文件，造成你违反合约所蒙受的任何损失，你将不会要求我们负责。”

“有关利率，包括基本贷款利率之上所加的幅度，以及或基贷率本身，我们可以根据市场条件，自行作出更改的决定。”

“你一旦接受本献议，就必须负责缴交所有法律费和其他费用。”

“在你接受本献议时，就必须缴交手续费 100 元。”

b) 大众银行的献议函（ Home Plan 1 ）

“银行有绝对的权力，在任何时候增加或修订任何有关提供贷款的条款，包括运作方式、发单据、修改利率及其他收费等。”

“在需要的时候，更改基贷率，或者是在基贷率上所增加的幅度。”

“假如银行对账户的运作不满意，或者认为信贷风险升高，银行将检讨利率或调高利率。”

“银行每发出一封催收额外费用或欠款的信件，将征收 12 元或其他数额的手续费。”

“银行将不事先通知而直接从你的透支余额、流动户头、储蓄户头或定期存款扣除你的贷款应付欠款、额外费用及应付账项。”

“银行每半年将征收 10 元还款手续费，或者其他银行认为需要征收的处理贷款的费用。（不包括廉价屋）”

附件 2

不公平的合约条款

马航机票

“航班机位可能被超额预定，不过已确定保留机位者结果没座位的情况是极微的。假如他不获登机，可以有权要求赔偿费用。”

有权力随时修改合约条款

a) 南方银行的信用卡合约

“银行保留在任何时候，在没通知之下，有增加、删除、更改或修订这些条文和决定其生效日期的权力。银行将视需要自行决定，把以上修改通知送交持卡人；或者张贴在银行或分行的办事处，为期不少过 7 个工作日；或者邮寄给持卡人。有关修改将于银行决定的日期生效和实行，而且实施于所有 Master 、 Visa 、 JCB 等信用卡所拖欠的款额。持卡人保留和使用有关信用卡，即被认为是已无条件地接受有关更改或修订。”

b) 马电讯网的 Streamyx 合约

“马电讯网保留在任何时候可修订以下条款或特别条文的权力，而顾客必须受已修订的条文或条件所约束。马电讯网可能以它所认为的合适方法通知顾客有关修订条文。”

c) 实嘉（ Segar ）网有限公司的一触通卡（ TnG 卡）

“实嘉公司保留绝对的决定权力，在任何时候可更改、增加或修订这些条件，但有关服务则不受影响。在有关任何修订或更改生效之后，你继续使用此服务即表示你无条件接受有关改变或修订，因此你将受其所约束。假如你不接受有关改变或修订，你有权力终止使用此项服务，而你在此之后所蒙受的任何不便或损失，实嘉公司概不负责。”