国家银行应制止银行利用不公平的计息法

2014年11月26日

银行应停止不公平对待个人贷款者或定息租购贷款者，不管它是普通银行贷款还是伊斯兰方式的银行贷款。

这使贷款人蒙受双重损失，因为贷款的利息以定息计算，回扣则根据第 78 条规计算。

按定息计算法，还了的钱还算利息，而第 78 条规则惩罚提早还钱的人。

贷款利息计算法

按定息法，利息根据本金总数计算，不考虑借款人每月付分期付款后欠款减少的事实。用最初的本金来算利息，借款人就被逼还要为已还的钱付利息。

下面用一个年利 10% 和借期 5 年的 30,000 元个人贷款的例子来说明。

用定息计算，总息是 15,000 元（ 30,000 X 10% X 5 年）；每月的分期付款是 750 元。因此，贷款的总成本算起来是 45,000 元（ 30,000 元 + 15,000 元）。

如果用欠额递减计算法，利息就按扣掉每月付还分期付款后的欠额来计算。

按欠额递减法计算的利息总共是 8,244.68 元，因此每月分期付款可减至 637.41 元；贷款的总成本则是 38,244.68 元。（见表 A ）

银行显然喜欢定息计算法，因为赚钱更多。以此例来说，银行可多获 6,755.32 元（ 45,000 元 – 38,244.68 元）。

提早还清欠款的回扣计算法

利用第 78 条规来计算提早还清贷款的回扣，不管是个人贷款还是租购贷款，都对银行有利。

第 78 条规根据一算术公式来分配某项贷款的应付利息。根据这个公式，初期的每月分期付款，利息占的部分，比后期的大许多。

例如，若你原本要分 60 期付还贷款，在还了 30 期后，决定一次还清。根据第 78 条规，在还第 30 期时，你还的利息总数已达 11,188.55 。你这时已还了一半贷款，但已付的利息是 15,000 元的 74.6% 。这表示，如果你提早还清贷款，你只省回 3,811.45 元（ 15,000 元 – 11,188.55 元）或 25.4% 。

你可能以为可省回 7,500 元，即贷款利息 15,000 元的一半。

这是因为第 78 条规对贷款人不公平。英国在 2005 年就取消了这条规。

其次，如果用欠额递减计算法，付了 30 个月期款后，你付的利息是 5,979.99 元，只约等于 11,188.55 元的一半，即按第 78 条规付的利息的一半。

同样的，银行要利用第 78 条规是因为 5,208.56 元（ 11,188.55 元 – 5,979.55 元）这笔差额。这使银行在利用不公平的定息算法得益之外又多得利益。

结论

当消费人获得银行的个人贷款或定息租购贷款，银行通过定息计算法征收过份的利息；当消费人要提早还清贷款，银行又用第 78 条规来惩罚他。这是“头我赢，花你输”的典型例子，借款人总是输家。

现在应该是国家银行向银行发出指示的时机了，要银行使用欠额递减法计算一切贷款利息和停止使用第 78 条规。

表 A ：欠额递减计算法

表 B ：按第 78 条规的计算法