银行超额投保抵押财产的火险

2014年8月28日

银行要抵押人为抵押财产买火险，保额是贷款的全数，通常这等于有关财产市值的 90% 。银行这样做无疑是剥削抵押人。

财产的市值包含土地和建筑物的价值，而火险不保土地，只保重建房屋的成本。

以最糟的情况来说，火灾或其他灾祸把受保屋子毁坏到不能修了，必须推到重建，有关保险就是要赔偿所有费用，即：推倒已毁坏的屋子，清除残垣断瓦，绘测师的收费，工程师的收费和重建屋子的费用。它不会多到等于财产市值的 90% 。

承押人，即银行，按抵押财产的市值买火险，是剥削消费人，是不公平的损人利己。这么说是因为银行把保费视为“贷款”算到顾客的账里，每分钱过期未还都算利息。因此，银行赚的利息，和不保土地价值的保险相比，就多了许多。

如银行有属同一旗下的保险公司，肥水不流外人田，它就会向这家姐妹公司买火险，两者获利；银行赚更多利息，保险公司收更高的保费，包括包赚不赔的土地保费。他们认为这没不妥；没违法赚钱。

但是，出现索偿的时候，如果重建房屋成本高过保额，保险公司一定不全额赔偿。任何产业主索取全额赔偿，如果超过了重建成本，保险公司会直接说，火险不是用来赚钱的。

国家银行应该消除银行和保险公司这种不公平的生意手段。任何保险赔偿都应严格根据原样重建的实际费用。国家银行必须制止承押人买保险时把任何有关土地的价值包括在内。