禁止银行对个人贷款收取 42% 年利

2013年12月16日

你相信吗，向银行贷款结果比向放贷人借钱更贵。就某家银行为例，其“伊斯兰式”个人贷款年“利润率”可高达 42% 。利润率就和利率一样，保证银行从贷款获得利润。国家银行应该禁止这种大耳窿般利润率。

这种贷款打的广告说利润率是月利 2% 或年利 24% （和当店的一样），比合法放贷人收的有担保年利 12% 和无担保年利 18% 还高。

广告上说的 24% 年利已经很高，但借款人实际还的是更高，从 36.8% 到 41.8% ，看贷款期限而定。一年贷款的年利润率则 41.8% ，五年贷款则下降到 36.8% 。

银行的“产品”明细表说明，该贷款的实际年利润率是 36.82% （产品明细表提供有关贷款的重要信息，银行应给每个借款人一份。）实际利润率是贷款的真正成本，因此银行必须披露这个信息。然而，到这个阶段，借款人应该已经决定贷款了。

这种非常高利润率的贷款的对象是穷人，因为只要收入达 8 百元就可以贷款。贷款不超过 5 千，不需要担保人。这“伊斯兰式”贷款是最剥削人的；伊斯兰学者会认为它是“非伊斯兰式”的。

一项贷款却有两种不同的利润率或者利率，一是广告刊登的，另一则是产品明细表列的；这在租购（分期付款）和个人贷款是常见的。它们的共同点是利润总数或贷款人付的利息是相同的。

如果用统一利率计算，不管是伊斯兰式个人贷款，还是传统个人贷款，说的年利润或年利率是 24% ，实际收的却是 41.8% （一年贷款）和 36.8% （五年贷款）。

为了让大家更容易明白，让我们举个传统个人贷款为例：统一利率是根据本金计算利息，不考虑借款人按月付款后欠额就减少这回事。当利率是用最初的本金来计算时，可怜的借款人就被迫为已经还了的债付利息。

如果你借 1 万元，年利 24% ，借期 1 年，利息就是 1 万元的 24% ，等于 2,400 元；你每个月的分期付款是 1,034 元。 . 付了第一期的 RM1,034 ，你欠银行的钱减少了，因此下个月的利息应该根据较低的欠款余额计算。（请参阅附件一）

比较公平的做法是，银行按照借款人每个月付款后的欠款余额来计算利息。这种计算法称为递减余额计算法。

如果用递减余额计算法来计算年利 24% 的利息，每月就只需付 945.60 元。此外，征收的利息总数也减少到 1,347.15 元，少了约 1 千元。（请参阅附件一和二）

以我们举例的 2,400 元利息来说，如用余额递减计算法，要得到同样数目的利息，就要收年利 41.8% （请参阅附件一和三）。这就是借款人实际缴交的利率；就是实际利率。由于较高的实际利率、或利率，可能会吓跑借款人，因此就可能会小号字出现在传单上。

槟消协呼吁国家银行保护借款人。国家银行应该：