消费人难懂的危重病症保单

危重病症保单的问题之一在代理的推销方法。他们使投保人对保障的范围产生误解，超过了实际的保障范围。对于危重病症保单投保人，一旦确诊患了保单保障的病症，保险公司将付出一笔钱给投保人。

例如，保险代理向投保人保证癌症是受保险的危重病症之一，可是没说明它必须是“对”的癌症。

由于这种保单很流行，国家银行应该确保保险公司告诉消费人它的局限和真正的保障范围。

消费人假如对人寿险保单已感到不易了解，对危重病症保单就更看不懂了，因为它满纸都是医学术语。

消费人担心医药费不断涨价，因此，当保险代理向他们保证，只要患上保单列的 39( 以前是 38) 种危重病症，就能获得保险金，结果轻易被说服投保。受保的有 39 种病症，前 5 种是中风、心脏病发作、肾衰竭、癌症和冠心病。所有保险公司对这 39 种病症的定义都是一律的。

对于消费人，假如是和对保单了解粗浅的代理购买保险，就可能很不幸了。

例如， 39 种病症中的第 1 种是中风，因此，根据保单，投保人中风是受保障的，除非他的中风是属于不受保条款所列者。“特别列明不受保的大脑病症为短暂性脑缺血，可复原缺血性神经功能障碍，椎基底动脉供血不足，偏头痛，外伤或缺氧伤害及脑，影响眼睛、或视觉神经、或前庭功能的血管疾病”。

这些名词，对于有医学背景的人才有意义，对于保险代理或投保人，都是很难明白的医学术语。

排第 4 的是癌症，但是，假如投保人患的乳癌属于“乳腺导管原位癌”（又是难解的术语），他就不能获得保险赔偿。因为“导管原位癌”是不受保的癌症之一。

用普通人的话来说，“乳腺导管原位癌”就是生癌的地方还留在乳管，没蔓延到他处。患乳腺导管原位癌的，还要看其严重程度，患者可能要做乳房切除手术和放射治疗，但根据这种保单，她是不能索偿的。

这种保单不保的癌症多达 6 种。因此，当保险代理向招徕对象说癌症是受保的，那就是误导人了。不受保条款是重要的，因为它减少了保单的保障范围，当然也减少了保单的价值。

因此，当前推销危重病症保单的做法是不可接受的。代理把这种保单说得很好，可是自己却不完全了解保单的内容，根本就是误导消费人，使他们以为能得到其实是不在保障范围的赔偿。

对于危重病症保单，为了保护消费人，厘清有关保障范围的混淆和不受保条款，国家银行应该：

• 确保保单使用简单明了和容易明白的语文。

• 提供免费电话号码让消费人询问保单的问题和得到正确的解释，而接电话的人应有医学知识或者是特别受训的，除此之外，还应该告诉消费人，在 15 天“冷静期”间，若有疑问，可打这个电话询问。